info@kpk.ru
По всем вопросам работы сервиса
Кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (КПК), как и любой банк, занимается привлечением средств от граждан на депозитные вклады, выдает ссуды. Однако между финансовыми организациями существует огромная разница, о которой пойдет речь в данной статье.
Кредитный потребительский кооператив, что это такое? КПК представляет собой некоммерческую организацию, которая состоит из нескольких компаний или физ. лиц, добровольно уплативших членские взносы, вложивших свои средства для формирования финансовой базы с целью увеличения дохода в дальнейшем. Их деятельность полностью попадает под регулировку ЦБ и законы, установленные правительством РФ, по которым в кооперативах должно находиться не меньше пятнадцать физ. лиц, пять юр. лиц. Кредитный кооператив самостоятельно устанавливает размер членских взносов и правила, поэтому, став пайщиком, необходимо быть готовым к постоянному посещению собраний, где оговаривается работа и перспективы.

Для членов КПК главная цель - не доход, а взаимопомощь, поэтому организация выдает кредитные средства только пайщикам, внесших свою долю в формирование финансовой базы. За счет размещенных депозитных вкладов КПК выдает ссуды другим участникам. Кроме взносов от членов, сообщество привлекает кредитные средства извне, но не выдает ссуду гражданину, не являющемуся его участником.

Итак, КПК - это сообщества, состоящие из членов семей, обычных граждан, компаний, сформировавших финансовую базу из собственных сбережений, используемую для выдачи займов при трудных ситуациях. При этом ссуда выдается только под залог.

Фонды и нормативы кооператива
Кредитно потребительский кооператив создает свой фонд из:

• Взносов от пайщиков
• Прибыли, полученной за счет ставок по займам

При этом создаются:

• Фонд взаимопомощи – деньги, используемые для оформления кредитов.
• Паевой фонд – идет на погашение затрат, появившихся в результате деятельности сообщества.
• Резервный фонд – средства используются для погашения непредвиденных трат.

ЦБ и другие государственные структуры контролируют деятельность организации, которая должна соответствовать установленным нормам:

• Максимальный размер кредита из расчета на 1-го пайщика - 10% от объема оформленных ссуд, при условии, что сообщество работает на рынке до 2-х лет. Чем дольше работает КПК, тем выше процент.
• Общий размер капитала, направленный на предоставление кредитов, не должен превышать 50% от привлеченных от пайщиков инвестиций.
• Фонд резерва составляет 5% и более от привлеченных сообществом средств.

Что такое КПК? Негосударственные сообщества, выдающие кредиты и привлекающие средства на депозиты от своих участников. Однако они не имеют право вести торговлю и получать доход. Поэтому если в отчетном периоде формируется положительный баланс, прибыль распределяют по пайщикам пропорционально их взносам.

Ранее депозиты в микрофинансовых организациях не попадали под гарантию государства. Из-за популярности кооперативов в 2011 г. правительство РФ приняло закон о том, что каждый кооператив обязан войти в СРО, где создается фонд резерва, из которого при банкротстве сообщества деньги возвращаются пайщикам. Реестр СРО с перечнем КПК находится на сайте Банка России.




Достоинства и недостатки деятельности КПК
К плюсам относятся следующие моменты:

• КПК выдают ссуды независимо от истории заемщика, наличия поручителя. Для получения кредитных средств не всегда требуется предоставлять документы, подтверждающие платежеспособность. Для больших сумм кредита, необходимо только залоговое имущество в виде недвижимости или транспортного средства.
• Депозиты открываются под проценты, которые на 5-10 пунктов превышают банковские, что очень выгодно для вкладчиков.
• В работу КПКГ государство не сильно вмешивается, поэтому, в отличие от других финансовых учреждений, это дает им свободу.
• Каждый участник непосредственно участвует в развитии кооператива, а его голос играет важную роль на всеобщем собрании при принятии решения.
• Инвестиции полностью прозрачны. Пайщик точно знает, куда идут вложенные финансы и получает прибыль пропорционально доли вложения.

Недостатками можно считать:
• Кредитные кооперативы предлагают более высокие ставки по займам, нежели банковские учреждения. Это обуславливается тем, что КПК привлекают средства под ставки выше, чем в банках. Но, чтобы оформить ссуду в кооперативе, необходимо стать его членом, внеся определенную сумму, устанавливаемую каждой организацией индивидуально. Поэтому у заемщика есть вариант, получить ссуду в банке или обратиться в КПК, где условия по выдаче кредита более лояльны, нежели в банковских учреждениях
• Невзирая на то, что кооперативы состоят в СРО, защищенность вкладчиков значительно ниже, чем в банковских учреждениях.
• Если ставка по депозиту превышает процентные ставки, установленные ЦБ, то полученная прибыль подлежит налогообложению.
• КПК имеют право выдавать ссуды только в российских рублях, поэтому они подвержены девальвации, негативно сказывающейся не только на бюджете заемщика, но и на деятельности кооператива.

Теперь вы знаете КПК, что это такое, а также в курсе всех их плюсов и недостатков, поэтому решение заключать соглашение с ним либо нет принадлежит лично вам.


Как выявить мошенников
Из-за растущей популярности кооперативов многие организации, действующие по типу финансовых пирамид, начали выдавать себя за КПК. Даже при легальной сфере деятельности, пирамида, маскирующаяся под кредитный кооператив, является мошенником. Кредитные кооперативы - это организации негосударственного типа, деятельность которых частично регулируется ЦБ. Если их нет в реестре Банка России, то лучше с такой компанией не связываться. Чтобы отличить пирамиду от кооператива, необходимо учитывать некоторые моменты:

• Обязательно проверить сообщество на наличие в реестре Центрального банка.
• Проверить компанию в перечне состава СРО.
• Если форма кооператива начинается на АО, ООО или ЧП, а в членстве состоят только физ. лица, то такая компания не является кооперативом.
• Кредитные потребительские кооперативы никогда не дают агрессивной и навязчивой рекламы.
• Если КПК предлагает программы партнерства либо завышенные премии, то это 100% финансовая пирамида, такую организацию лучше обойти стороной.
На сегодняшний день в РФ числится около 2 тысяч КПК. После чистки ЦБ финансовых структур, которые не попадали под установленную им ликвидность, некоторым кооперативам пришлось уйти с рынка. Рейтинг КПК показывает, какие из них самые устойчивые: Импульс, Максимум, Народная касса.

В Соединенных Штатах количество сообществ 8000, в них насчитывается участников 7000 и сосредоточено свыше 700 миллиардов долларов, из которых 600 выдано в качестве кредитов. Сравнивая деятельность кооперативов с сообществами из РФ, можно отметить, что их деятельность более расширена, они выступают эмитентами, гарантами на международном рынке.

КПК в Европе делятся на три уровня: центральные, низшие и региональные. Сообщества осуществляют деятельность через коммерческие банковские структуры. Лидирующее место в мире занимает КПК «Джарден», который более века работает на рынке, а в составе имеет 6000000 участников. Активы сообщества достигли 150 миллиардов американских долларов.